先日、ちょっと記事で書いていたのですが、FIREは無理でもセミリタイアくらいは見えてくるかも、となっています。
前回のシミュレーションではFIREを考えてみましたが、速攻で無理やな、となったので、今回はちょっとレベルを下げてセミリタイアを検討しました。
こういった時間が一番楽しい説ありますねw
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せっかくなので、実際どうなのか妄想してみました。
もし良かったらお付き合いください。
何歳でセミリタイアできるか計算してみた→56歳【FIREは無理】
前提条件は55歳でNISA満額を埋めていること
まずは管理人の前提条件。
年齢は今年50歳でNISAをはじめて3年目。
資産はざっくりですが、
- リスク資産 5600万円
- 無リスク資産 2000万円
という状況。
現金2000万円を防衛ラインにおいて、基本的にはそれ以外はリスク資産で保有するスタイル。
ただ、リスク資産が2000万円を切るレベルの株価低迷がきたら、現金を使って安くなった株式を買っていきます。
NISAを埋めるには入金力弱すぎるので今までのリスク資産を売りつつ、副業しつつ7.5年で完了する予定。
そのとき管理人は55歳。
というワケでセミリタイアは56歳以降になりそう。
ちなみに老後資産はNISA満額＋現金1000万円でいく予定です。
あとは年金があれば生きていけるだろう、と楽観してます。
いくら貯めれば、と考えていてもキリがないし、自分で必要な金額を決めて、残りは人生を楽しむ方向に舵を切らなきゃ一生資産増やすだけで終わりそうなので勝手に決めました。（なので後日修正する可能性は大。。）
上記の資金を抜いたお金で56歳から年金受給までを生き残れるか、というのが本題。
56歳からセミリタイアは可能か？
無事に55歳でNISAが埋まれば翌年以降、とくに資産形成を考える必要はなくなりそうです。
まぁ、老後のために中古マンション買うとかありますが、ここらへんは賃貸でも良い気もしますし、余力があって中古マンション買ったら居住費が下がるし保有資産とバランス見れば何とかなるはず。
今日の目的はセミリタイア可能かどうか。
一番意識しているのは56歳時点で、NISA＋現金1000万円を除いたあとに資産がどれだけあるか。
これは65歳で年金を貰い始めるのを考えると、残り10年を資産＋軽い労働で生きていけば良いから。（定年まで働いても良いのですがヒョロガリ管理人が60歳まで肉体労働は無理やなぁ、と最近なってます。）
理想的、普通、アカンの3パターンで試算してみました。
基本的にはNISAを埋めるときに投資信託や国内株式を売った状態を考えています。
NISAや個人向け国債を除いてセミリタイアに使えるリスク資産の状況など。
NISA以外のリスク資産 2026年6月28日時点
これが55歳終了時にどれくらいまで伸びるか。
あとは副業で運が良かったらオンできますが、今の状況だと期待できないのでノーカンで。
無リスク資産が2000万円あるので、老後用に1000万円抜いたとして、残り1000万円使えますが、NISA埋める費用だったり、妻への贈与を考えると、こちらも余力無し。
5年後のNISA以外の資産はどうなっている？
中身は高配当ETFやVT、S&P500ETFが多いです。
高配当ETFとS&P500の関係を考えると、リターンはオルカンと同じくらいかと勝手に想定。まぁ、そんな外していないはず。
ざっくり
- 平均リターン：7～8%
- 年間標準偏差：15～17%
あたりでシミュレーションしてみるとこんな感じ。
| シナリオ | 5年後資産 | 年率リターン（概算） | 下回る確率 |
|---|---|---|---|
| 非常に良い | 約7300万円 | 約16.5% | 90% |
| 良い | 約5800万円 | 約11.3% | 75% |
| 普通 | 約4700万円 | 約6.7% | 50% |
| 悪い | 約3300万円 | 約-0.6% | 25% |
| 非常に悪い | 約2700万円 | 約-4.5% | 10% |
リスク資産だけなのでめちゃくちゃギャンブルですね。
上位、下位10％は無視します。（下位を引いたら定年まで仕事確定だし、上位なら余裕でリタイア可能なので。）
ちな、25％の確率で元本割れ。
これはリスク資産で勝負してるので仕方ないところ。代わりに50％の確率で資産が4700万円（＋1300万円）に増える。
期待値的にはリスクを取っても良い勝負かな、と。
下位10％を引いたら仕事を続けておき、市況の回復を見ても良いですし。選択肢を持っているのでダウンサイドだけ見ても仕方ない。
やっと子どもも大きくなってきて、定年や年金までが近づいてリスクを取れるようになったのは変な感じですが。
とはいえ、若いころはホントに即リストラの危機とかで調子に乗ってリスク取って、もう一回リーマンショックみたいに不況＆失業とか食らうとアウトだったんですよね。。
理想的なパターン｜リスク資産5800万円
理想的なのはNISAを埋めるまで株価が好調なパターン。（年率11.3％リターン）
5年後にリスク資産が5800万円まで増えていたら全利確して4資産均等型にして10年で全部使い切るで良いはず。
一生、手持ちの資産で食べていく必要はなく、65歳からの年金支給まで生き残れば良いので。
セミリタイアで多少働く気力があれば2000万円くらい潰して中古マンションを買っても良いかも知れません。
それでも年間300万円資産を取り崩して良いとなれば56歳からの生き方は楽になりそう。
普通のパターン｜リスク資産4700万円
とりあえず一般的な株式リターン6.7％というパターン。
凸凹はあるにしても5年を通しての結果が年6.7％というのは、わりとあり得るケース。
全部利確しても4000万円以上残ります。
これを10年で使うと年間400万円、月にして33.3万円。
ここから年金とか社保払う必要あるけど、何とか家族での生活はできるはず。
賃貸生活なので65歳まで細々と働きつつ、終の棲家を買うお金を貯めると良さそう。妻もパートくらいならできるかも。
夫婦二人で働いて家を買う。ステキなはず。
アカンときのパターン｜リスク資産3300万円
年リターン▲0.6％という微減ケース。
株式が5年かけてマイナスなのでそこそこ不況なはず。
となると、次の5年、10年は相場が普通に戻ることに賭けて3300万円でセミリタイアして良いかも。一旦全部利確したとして丁度3000万円くらい。
年間300万円取り崩しつつ、足りない分はパートで働くか副業で何とかなりそう。
リーマン級の厳しいヤツがきた場合は大人しく60歳定年まで働き、さすがにそれくらいには市況も回復していることを祈って定年リタイアします。（人生2回目のリーマンショックは勘弁してクレメンス。）
そのあとはまた爆益の10年を期待したいところ。
とりあえず55歳まで本業を頑張るのが大切そう
理想的、普通、アカンの3パターンで考えてみましたが、資産状況どうこうより、今の本業を55歳までしっかり頑張るのが大切に感じました。
NISA埋まらないことには安心できる老後もないですし。
まだまだ余裕では無いし、本業しっかり頑張るのが5年後の自分にも良いはず。
投資は気にせず機械的に積み立て、足りない分は取り崩し。
あまり無理しなくても56歳にセミリタイアは狙えるチャンスがあります。あとは副業がバグった売上とかなれば良いんですが、最近はさっぱりなので期待しない方向で。
おわりに｜FIREは無理だけどワンチャン56歳でセミリタイアできるかも
セミリタイアできるかも、と思って考えてみましたが、ラッキーが重なれば何とかなる、という感じですね。
| シナリオ | 5年後資産 | 年率リターン（概算） | 下回る確率 |
|---|---|---|---|
| 非常に良い | 約7300万円 | 約16.5% | 90% |
| 良い | 約5800万円 | 約11.3% | 75% |
| 普通 | 約4700万円 | 約6.7% | 50% |
| 悪い | 約3300万円 | 約-0.6% | 25% |
| 非常に悪い | 約2700万円 | 約-4.5% | 10% |
今見たら下位10％でもそれなりに資産残りますね。非常に悪いケースを引いたとしても、セミリタイア資金が2700万円あるのは心強い。
老後の心配はなくなってきたので、家族との関係を大切にしつつ、投資は無理しない範囲で続けていくのが良いな、と。
代わりに本業を頑張り、副業をして、ちょっと心緩やかに老後を過ごせるようしていきたいと思います。
そして、ここまで資産ができたのは管理人が投資上手かったとかではなく、単純にコツコツ積立投資を続けてきたことが大きな理由。
たぶんこのレベルなら普通にサラリーマンしてたらできるので何か参考になれば幸いです。
大変な時期もあるかと思いますが、ともに頑張っていきましょうね。
お読み頂きありがとうございました。
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