最近、お世話になりっぱなしのつくだにシミュレーターのお話。
○○万円貯めたら、新規入金はもう良いかな、というのが分かりやすいtweetがあったのでご紹介します。
tweetはこちら。
『ある程度たまったら積み立てやめようかなあ』というコメントいただいていますが、1000万貯めた後、月5万積み立てを止めた場合（左）、続けた場合（右）の20年後を比較したのがこちら。
このツールを使うと、こんな分析が簡単にできますので、お試し下さい♪https://t.co/s8ggPyWoe0 https://t.co/GQj97poIa3 pic.twitter.com/SRihf9qdAL
— つくだに (@golden_inago) October 24, 2025
つくだに先生はシミュレーターを作るだけじゃなくて、色んな使い方、見方を紹介しているのが素晴らしいですね。
フォローしてると気さくに話せるのでフォローもどうぞ。
では、一緒に画像とかも見ていきましょう。
【良画像】資産が増えると積立投資の効果が薄れてくる
『ある程度たまったら積み立てやめようかなあ』というコメントいただいていますが、1000万貯めた後、月5万積み立てを止めた場合（左）、続けた場合（右）の20年後を比較したのがこちら。
ある程度たまったら資産が勝手に増えるのに任せて、あとは人生を楽しむために使う。これは良いですね。
ただ、ある程度がどれくらい？というのが難しいところ。
まずは積立投資で1000万円を作ったあと、月5万円を止めたケース、続けたケースを画像にて。
1000万円以降は放置して20年
運が悪かったら元本割れしますが、普通くらいの運だったら20年後に3000万円。ほとんどの人は老後不安が激減する金額。
40歳までにリスク資産1000万円あれば人生余裕と何度か書いてますが、これを見ても何となく分かりますね。
次はリスク資産1000万円作ったあとも月5万円の積立投資を続けていくケース。
リスク資産1000万円作ったあと、追加で月5万円を20年
入金効果で20年後の上位50％だと資産は5000万円に。
退職金も年金あるだろうし、リスク資産は3000万円で十分。今まで積み立てていた月5万円は散財に使って人生を楽しむというのは良いと思います。（株クラだと少なそうですがw）
管理人は55歳でNISAを埋め終わったら投資への新規入金はやめて、その分を家族のお金に使って散財をしようかな、と。
元本割れ確率が上がっているのは積立の場合、後半に入金している分の投資期間が短いから。元本割れリスクを低くするには長期で運用しないといけないけど、積立の場合は短いものが増えるので仕方ない部分ですね。
良かったらこちらの記事もどうぞ。
関連記事【どっち？】一括と積立、元本割れしやすいのはどっち？
さて、『ある程度たまったら積み立てやめようかなあ』という考えですが、いくらくらいで止めて良いのか。
こちらもtweetが参考になります。
対数チャートで積立投資を見ると、入金は次第にチャートを押し上げられなくなる。一方、幾何ブラウン運動は対数チャート上でのランダムウォーク。資産が大きくなると、入金より運用の変動が支配的になる。
「資産 ≒ 月の入金額×200」あたりで、資産成長の主導権が入金から運用へと移る。 pic.twitter.com/gSSsVvosPU
— つくだに (@golden_inago) October 23, 2025
対数チャートで積立投資を見ると、入金は次第にチャートを押し上げられなくなる。一方、幾何ブラウン運動は対数チャート上でのランダムウォーク。資産が大きくなると、入金より運用の変動が支配的になる。
「資産 ≒ 月の入金額×200」あたりで、資産成長の主導権が入金から運用へと移る。
「資産 ≒ 月の入金額×200」あたりで、資産成長の主導権が入金から運用へと移る。
とのことで、一般的に月5万円の入金だと200ヶ月で、ざっくり1000万円を超えると、入金が資産全体に与える寄与が減ってきます。
これは投資を続けるほど実感できますね。
リスク資産1000万円あると0.5％動いたら5万円なので、10％変動があった場合、年間の入金では追い付かなくなりますし。
分かりやすい画像など。
入金では資産を押しあげられなくなってくる
画像だと6年目くらいまでは入金が資産をグイグイ押し上げてますが、それ以降のカーブはなだらかになっています。
期間が経つほどに入金効果は小さくなり、相場の運任せに。。（言い方w）
ただ、期待リターンプラスの商品だったら全体的に上振れの可能性のほうが大きいのも分かりやすくて良いですね。
というワケでつくだに先生のシミュレーターは色んな使い方があるので良かったら是非お使いください。
せっかくなので管理人が使ってみた方法など。
設定で積立金額をマイナスにすると、取り崩しシミュレーションにもなります。FIREした場合に自分が破産するかどうか調べてみるのも良いですね。
結果はこちら。
取り崩し破産確率
- 資産6000万円
- 期待リターン7％、変動リスク20％
- 取崩金額 月20万円/年240万円（4％取り崩し）
- 破産確率 30％
おごごごご・・・
無慈悲な数字が出ました。
これを勝負する勇気はないので、もうしばらくお金を積み上げます。
実際には15年持てば年金もあるからワンチャンセミリタイアくらいなら近づいてきているんですが、あと2歩くらいですかね。
金額を下げてみるのもカンタンです。
- 資産6000万円
- 期待リターン7％、変動リスク20％
- 取崩金額 月10万円/年120万円（2％取り崩し）
- 破産確率 5％
破産確率は激減しましたが、20回に1回は破産します。
ワーストを引くと18年目にくらいに枯渇。68歳くらいで枯渇すると年金あってもアウトな予感。
こういったのを見ながら、それならば無リスク資産をいくら用意しておけば安全か、とか考えるのにも良いですね。
最後に一発勝負で月20万円取り崩しFIREをやった場合の結果も付けて終わりにします。
ドン！
破産！
画像が対数になっているので持ちこたえるように見えますが、取り崩し初年度くらいに暴落受けて、資産が激減してますね。
さらにFIRE10年後あたりでとどめの一撃。
15年目に向けて回復していくものの、資産額自体が縮んでしまっているので取り崩し金額の自重に耐えきれず滅亡、、という感じ。
もし良かったら、応援クリックしたに一発勝負のリンクを置いておくので、ご自身の資産額とかに入れ替えてお試しください。
話がタイトルからズレてきたのでそろそろ終わります。
というワケで今日は【良画像】資産が増えると積立投資の効果が薄れてくるというお話でした。
資産形成は最初は大変ですが、ある程度リスク資産が増えてくると慣れもあって楽になってきますね。慣れてきたら続けていくだけ。
もちろん大変なときはありますが、一緒にコツコツ頑張っていきましょうね。
お読み頂きありがとうございました。
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取り崩しシミュレーション無慈悲でやるの怖すぎる、、という読者様からの応援ポチをお待ちしております。管理人はリアルで悪いのを引きそうなので安全資産も用意していこうと思いましたw
良かったらご自身が想像している金額、リターンなどを当てはめて一発勝負をしてくださいww
＞＞一発勝負
足り無さそうなら投資期間を伸ばしたり、無リスク資産を用意したり、対策はいくらでもあると思うので。
関連記事です。
つくだに先生のシミュレーターを使った記事です。こちらも基礎的な理解を深められる良い使い方と思います。
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