【妄想】55歳、4000万円でリタイアした場合のシミュレーション【全部4資産均等型】

昨日、意外とセミリタイアできそう、という記事を書きました。

関連記事【NISA以外】55歳で資産4000万円＆セミリタイアが見えてきた

数字的には何とかなりそう。

で、実際にリタイアした場合のシミュレーションをしてみました。

ちなみに全部利確して4資産均等型に持ち替えての取り崩し生活です。年金までのつなぎの10年なので穏やかに過ごしたいので。

もし良かったらお付き合いください。

【妄想】55歳、4000万円でリタイアした場合のシミュレーション【全部4資産均等型】

前提条件です。

• 55歳時点で資産4000万円
• 老後資産は上記とは別にNISA満額＋個人向け国債1000万円を用意済み
• 65歳の年金受給までに使い切ってOK
• ニッセイ4資産均等型で保有
• 年間生活費として年初に400万円（年金・国保込み）を取り崩す
• ヤバくなりそうなら労働する

4000万円を10年で使い切って良いので、ハードルとしては低そうな気もします。労働意欲次第ですが、軽く働きながら10年なら十分いけるはず。

データは4資産均等型の過去53年データを使用しました。

関連記事4資産均等型の過去リターンを調べて超絶レポートを作ったから読んで欲しい

シミュレーションはAI（Grok）を用いて実施し、内容を精査・補正しています。基本的にはGrokの出力を使いつつ、意味わからん部分を補正してます。

では、一緒に見ていきましょう。

シミュレーションでは十分にリタイア可能

ランダムシミュレーション結果

4資産均等型の過去リターンをランダムで当てはめての取り崩しシミュレーションを10本しました。

一気に数字が出ます。

注目したいのが10年を通してマイナスが少ないこと。

4資産均等型の過去リターンを見ると53年のうちマイナスリターンだった年は11回です。

確率としては20.8％で5年に一度はマイナス。

けっこう多い？

しかし、10年のうち8回はプラスと考えると取り崩しにめちゃくちゃ強いですね。最初、恣意的にプラスが多いのかとGeminiにチェックさせましたが、ランダム性も並びも問題ないとのこと。

次に最大下落率の低さですね。

リーマンショックでさえ▲27.8％でした。

破綻したシミュレーション⑦ではシーケンス・オブ・リターン・リスク（収益率配列のリスク）の最たる例で、初年度マイナス、2年目に大暴落を食らいますが、意外なことに9年目まで何とか生活ができています。

⑦のシミュレーション結果だけもう一度。

これなら年金を1年早めに貰うか、リタイア2年目くらいで少しパートの仕事をしたら生活は何とかなりそうな予感。

過去リターンが将来を保証することはありませんが、同じようなリターンになってしまった場合、かなり高確率で余裕なリタイアができてしまいます。

4資産均等型、マジで強い。。

さて、勝率8割の商品でリタイアしたら強くて当たり前となりそうなので、わざとシーケンスリスクを高くして破綻しそうなシミュレーションをして貰いました。

いじわるなシミュレーション（シーケンスリスク）

※赤マーカーは取り崩しをしたら赤字で枯渇ライン

3年目に大暴落がきて、そのあと2年もマイナス。

取り崩し時期においてマイナス連発は非常に厳しいケース。

でも実際にはITバブル崩壊のときが3連発だったので可能性としては十分ありえます。ただ、初年度のマイナスがリーマン級なので痛い。。

10回中マイナス4回でも何とか8年目までは生活が可能。

こちらは10回中3回のマイナス。

シーケンスリスクの痛い部分を攻撃すべしということで、初年度マイナス、2年目微増、3年目マイナスという流れ。

取り崩し初期にマイナスをくらうと投資リターンによる資産回復が間に合わないのですね。なので、バケツ戦略でシーケンスリスクを減らすという方法があるのですが、それはまた別の話。（55歳時点で資産上振れしていたら1年分の現金があると枯渇リスク激減？）

10回中3回のマイナスですが初年度にリーマン級があったケース。

取り崩しで一番嫌なパターン。。

これを回避するために1年分の現金があるだけで穏やかに過ごせそうですね。

10,000回のモンテカルロ・シミュレーションでの破綻確率

枯渇しそうなときは労働をすればOK

下落でヤバいときは月5万円 or 月10万円を枯渇しそうなときだけ労働で補うパターンも調べました。（株の調子が良い時は働かないか、もしくは散財するので貯金や投資額を増やすことは考えない。）

Grokにプロとして回答してもらっています。

これを見て、月10万円じゃなくて、夫婦で月5万円ずつでも良いかも、と思いました。

あと、最悪、この4000万円の4資産均等型だけでなく老後資産として個人向け国債1000万円プラスNISA満額があるので、前借りして数年を乗り切っても良いし。

たぶんリタイアしてもポイ活とか副業的なものはやってそうなので、これを月5万円レベルまで高められれば破綻確率はぐっと下がりそうですね。

そろそろ長くなってきたのでおわりにします。

おわりに｜55歳、4資産均等型4000万円でリタイアした場合、10回中9回は成功しそう

4資産均等型でなく、個人向け国債4000万円を10年で取り崩せば絶対に失敗は無いんですが、今のインフレを見てると、ちょっとは運用しないと厳しそうですよね。

なのでニッセイ4資産均等型を使おうかと考えています。

今のところ皮算用ですが100回中95回は成功しそうな感じ。ここに今まで通り副業をするか、最悪のケースとしてパートをすれば枯渇する可能性は激減するし、最悪老後資産を少し削れば対応も可能。

あとは老後の住まい問題ですが、これも妻が家よりお金を欲しがるかもなので、焦り過ぎる必要はないかも。

ワンチャン、リタイアを許してくれたら、生活費は資産で生きていけるので、二人してパートしながら60歳までにお金を貯めて家を買うのとか楽しそう。

氷河期世代、無職なのに家を買う

みたいなのをブログで書いていきたいw

ここまで書いておいて何ですが、まぁ、55歳時点で老後資産を除いて4000万円を作れるかどうかは相場次第であります。

たぶん大丈夫な気もするけど、あと5年のうちに大病を患ったり大怪我をして働けなくなる可能性とかもあるし、まぁ無事働いていけたら、こういったルートもあるかも、という一つとして考えれたら、と思いました。

というワケで今日は長くなりましたが、【妄想】55歳、4000万円でリタイアした場合のシミュレーション【全部4資産均等型】というお話でした。

意外と今のインフレが正常化していけば、若い現役世代は毎年給料が増えて投資に回せるお金も増え、失業などに怯えず、良好な労働環境で資産形成をしていけるのかも。

そうなると50歳でリタイアできる人とか増えてきそうですね。

もちろん投資なので大変なときもあるかもですが、ともに頑張っていきましょう。

お読み頂きありがとうございました。

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関連記事です。

【NISA以外】55歳で資産4000万円＆セミリタイアが見えてきた

4資産均等型の過去リターンを調べて超絶レポートを作ったから読んで欲しい

4資産均等型は過去リターン見ていると強いですね。あと、リタイアを考えると低ボラティリティも魅力。

この記事を書いた人

ななし

1976年生まれ、超就職氷河期世代のインデックス投資家。投資情報を中心とした当サイトの管理をしております。プロフィールは「ななし」で。

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