先日、ちょっと記事で書いていたのですが、FIREは無理ですがセミリタイアくらいは見えてくるかも、と思うようになってきました。
前回のシミュレーションではFIREを考えてみましたが、速攻で無理やな、となったので、今回はちょっとレベルを下げてセミリタイアを検討しました。
現金2000万円あれば困ることが少なそうなのでカウチポテトもそろそろ卒業かな、とも思っています。ここらへんもセミリタイアならいけるんじゃないか、と思った一つなんですが、実際に考えたこと無かったので試算だけでもしてみたいな、と。（こういった時間が一番楽しい説ありますねw）
関連記事「いくら貯めればFIRE出来る？」私の考える人生設計
関連記事カウチポテトをやめてリスク資産比率をすこし上げようと思う
せっかくなので、実際どうなのか妄想してみました。
もし良かったらお付き合いください。
何歳でセミリタイアできるか計算してみた→56歳【FIREは無理】
前提条件は55歳でNISA満額を埋めていること
まずは管理人の前提条件。
ざっと見た感じですが、
- リスク資産 2400万円
- 無リスク資産 2100万円
という状況。
昨今の円安・株高でリスク資産が膨れすぎてますが、NISAを埋めるの優先なのでカウチポテトのリバランスはお休みしようかな、となっています。
現金2000万円を防衛ラインにおいて、基本的にはそれ以外はリスク資産で保有するスタイル。
ただ、リスク資産が2000万円を切るレベルの株価低迷がきたら、現金を使って安くなった株式を買っていきます。
NISAを埋めるには入金力弱すぎるので今までのリスク資産を売りつつ、副業しつつ7.5年で完了する予定。
そのとき管理人は55歳。
老後資産はNISA満額＋現金1000万円。
あとは年金があれば生きていけるだろう、と楽観してます。
いくら貯めれば、と考えていてもキリがないし、自分で必要な金額を決めて、残りは人生を楽しむ方向に舵を切らなきゃ一生資産増やすだけで終わりそうなので勝手に決めました。（なので後日修正する可能性は大。。）
56歳からセミリタイアは可能か？
無事に55歳でNISAが埋まれば翌年以降、とくに資産形成を考える必要はなくなりそうです。
まぁ、老後のために中古マンション買うとかありますが、ここらへんは賃貸でも良い気もしますし、余力があって中古マンション買ったら居住費が下がるし保有資産とバランス見れば何とかなるはず。
今日の目的はセミリタイア可能かどうか。
一番意識しているのは56歳時点で、NISA＋現金1000万円を除いたあとに資産がどれだけあるか。
これは65歳で年金を貰い始めるのを考えると、残り10年を資産＋軽い労働で生きていけば良いから。（もちろん定年まで働いても良いのですがヒョロガリ管理人が60歳まで肉体労働できるか不安なのもあります。）
理想的、普通、アカンの3パターンで試算してみました。
基本的にはNISAを埋めるときに投資信託や国内株式を売った状態を考えています。
こちらメインの資産ですが、
国内株式（東証ETF）
米国株式（海外ETF）
投資信託（つみたてNISA他）
という感じで、暴落とかが無ければ米国株式のうち一般口座の1000万円くらいが残る想定。
一般口座の保有銘柄
確定申告の手間が無ければ一般口座から売るほうが効率良いのですが、払う税金も大きいので、資産額一気に減るのも悔しいですし、青色申告してるだけでいっぱいいっぱいなので後回しにしてます。
理想的なパターン｜リスク資産2000万円＋現金1000万円
理想的なのはNISAを埋めるまで株価が好調なパターン。
本業＋副業＋配当で足りない分を過去資産を売ってNISAを埋めるのですが、株価が上がれば資産取り崩しも少ないですし、一般口座の1000万円も成長します。
ざっくり7.2％で回れば55歳時点でのリスク資産は2000万円、無リスク資産は1000万円残る感じになるかな、と。
こうなるとセミリタイアをして良い状態と思います。
一生、手持ちの資産で食べていく必要はなく、65歳からの年金支給まで生き残れば良いので。
3000万円あれば毎年300万円（月25万円）取り崩した生活ができます。我が家のレベルだと完全リタイアも可能。マジか。。
軽いパートをしても良いし、ブログが続いていれば、それをお小遣いや超自由資金にしても良いでしょう。楽しいセミリタイア生活ができそう！
ちなみに3000万円という資産パワーはけっこう凄くて、利回り3％で運用した場合、こんな感じで取り崩しが可能です。
- 月7.5万円 → 60年以上
- 月10万円 → 45年6ヶ月
- 月15万円 → 22年11ヶ月
月7.5万円なら永久機関みたいに減らずにいけます。
一生を資産収入に頼ろうとすると生活費補填程度ですが、10年で使い切ると考えると毎月15万円使っても、年金支給時点でけっこう資産が残ります。
関連記事3000万円あれば老後にどれくらい取り崩しできるのか
定年まで働くことを覚悟したなら、2000万円くらい潰して中古マンションを買っても良いかも知れません。
それでも年間100万円資産を取り崩して良いとなれば56歳からの生き方は楽になりそう。
普通のパターン｜リスク資産1000万円＋現金1000万円
市場がぱっとしなくて7.5年ヨコヨコが続いた場合のシミュレーション。
直近10年が調子良かったので普通にありえるパターン。
それでも2000万円残ります。
これを10年で使うと年間200万円、月にして16.6万円。
生活するには厳しいけど、軽いパートをすれば十分なレベル。月10万円稼げる社保付きの仕事をすれば最強に良さそう。
ブログだと10年間、毎月10万円稼ぐとか無理ゲーすぎるので労働がいいですね。できれば外に出て軽く体を動かす系。。となると、現職で仕事量を減らして貰うのが一番良いかも。。
本業をしっかり頑張って会社と交渉できるようになっておきます。（たぶん契約社員になって軽い責務の仕事ルートがあるはず。）
ちなみに7.5年も相場がヨコヨコだったら、次の10年は暴騰は無理にしても年3％で運用はできる気もします。
実際にはもう少し使っても大丈夫かも知れません。
中古マンションは厳しいかな。
ストレス下げて定年まで働いて築古の物件を買うのが良さそう。
資産は無くなるけど、つみたてNISAの取り崩し✕5年もできるし、60歳以降はそれなりに楽しい生活が待っている予感。
アカンときのパターン｜リスク資産500万円
近いうちに暴落がきて資産半額、そのあとずーっと株価低迷。
こうなると資産売ってNISA埋めるのも金額半減なので無リスク資産1000万円を使う必要が出てきます。
一般口座も半額だと500万円程度の価値。
セミリタイアどころじゃなくて、会社倒産やリストラされてないか心配な世界線でもあります。
幸いエッセンシャルワーカーで不況には強いので仕事自体は何とかなるはず。やはり本業大切なので今日もお仕事頑張ります。
さて、リスク資産500万円をどう評価するかですが、最悪の状況でもわりと良いんじゃないかな、とも。
さすがに株価半減して7.5年も低迷したら不況もどこかで終わります。リーマンショック以降に株式買ってたら誰でも儲かったのは皆さんご存知の通り。
リスク資産500万円はけっこう右肩上がりに増える可能性もありますね。
あと、下がった株価でNISAを満額まで仕込んでいるので、老後の心配は不要でしょう。暴騰の10年とか来るかも知れないし、もし来なくても十分な資産。
ただ、さすがにこの状況だとセミリタイアとか無理なので定年までコツコツ働きます。
500万円を10年かけて取り崩して良いので毎年豪華旅行（あくまで管理人レベルでの豪華）ができそう。
これはこれで幸せかもですね。
60歳で定年したあとは、つみたてNISAを取り崩しつつ、定年後再雇用で65歳まで働きながら、資産の増え具合を見てリタイアを決めて良いかも。
終の住まいは諦めます。
不況で意外と地方は安く買えるかもですけど。まぁ、なってみて考えるで良いかな、と。
とりあえず55歳まで本業を頑張るのが大切そう
理想的、普通、アカンの3パターンで考えてみましたが、資産状況どうこうより、今の本業を55歳までしっかり頑張るのが大切に感じました。
NISA埋まらないことには安心できる老後もないですし。
まだまだ余裕では無いし、本業しっかり頑張るのが7.5年後の自分にも良いはず。
投資は気にせず機械的に積み立て、足りない分は取り崩し。
これでも56歳にセミリタイアは狙えるチャンスがあります。副業がバグった売上とかなれば良いんですが、最近はさっぱりなので期待しない方向で。
おわりに｜FIREは無理だけどワンチャン56歳でセミリタイアできるかも
セミリタイアできるかも、と思って考えてみましたが、ラッキーが重なれば何とかなる、という感じですね。
- ラッキー相場 56歳 3000万円
- 市場ヨコヨコ 56歳 2000万円
- 長期低迷 56歳 500万円
老後の心配はなくなってきたので、家族との関係を大切にしつつ、投資は無理しない範囲で続けていくのが良いのかな、と。
代わりに本業を頑張り、副業をして、ちょっと心緩やかに老後を過ごせるようしていきたいと思います。
そして、ここまで資産ができたのは管理人が投資上手かったとかではなく、単純にコツコツ積立投資を続けてきたことが大きな理由。
たぶんこのレベルなら読者様もできるはずなので何か参考になれば幸いです。
大変な時期もあるかと思いますが、ともに頑張っていきましょうね。
お読み頂きありがとうございました。
応援クリックをして頂けると毎日更新する励みになります。
にほんブログ村
働かずに配当だけで過ごせる人生が良いなぁ、という読者様からの応援ポチをお待ちしております。管理人も憧れますが年齢もあって諦めました。
【もれなく人気の米国株が当たる】
moomoo証券がヤバいキャンペーンをやっています。
口座開設と1万円入金で画像の銘柄がどれか貰えます。30万円入金すると抽選券4枚で4倍。（実際には購入代金がプレゼントされて自分で売買が必要。）
AAPL当たると3株貰えるので、もし良かったら運試しで作って30年後のタイムカプセルにしてみませんか。
＞＞moomoo証券
関連記事です。
3000万円を運用すると庶民にとってどれくらい大きいか分かります。まずは3000万円を目指すのが良いかと思います。
意外と読まれている記事