ネットを彷徨っているとFIRE後の4％ルールでは実際のところ厳しい、という記事が。FIREしないにしても新NISAで老後資産を作ったあと、なるべく減らさずに運用したい人も多いと思うのでシェアします。
記事はこちら。
外部リンクFIREの｢4%ルール｣は、もう古い？ 退職資金を枯渇させないための3つの方法
タイトルで書いちゃいましたが、結論としては3.3％のようです。
では、一緒に見ていきましょう。
【FIRE民悲報】4％は危険、3.3％が推奨に
記事をまとめると下記のようになります。
- 1990年代以降、退職者は蓄えを枯渇させないよう｢4%ルール｣を遵守するよう推奨されてきた。これは、その後に広まったFIREムーブメントでも言及されることが多いものだ。
- しかし、新たな調査結果では、現代の不安定な市場環境において、退職基金からの引出率は3.3%にとどめた方が良いと示唆されている。
- この件について、2人のマネーのプロにアドバイスを求めたところ、自分に合った引出プランの作成と公的年金の受給繰り下げが対応策として考えられるようだ。
4％が3.3％になっただけなので大した差は無さそうですが、実際に生活費として考えると大きいかもですね。
1億まで作って4％だと年間400万円使えますが、3.3％だと330万円。億り人までなれば生活は何とかできる感じ。
厳しいのが5000万円くらいで早めにセミリタイアした場合で、4％だと年間200万円（月16.5万円ちょい）使えていたのが3.3％になると年165万円（月13.7万円）となります。月13.7万円となると生活かなり切り詰めないとしんどいですね。。
実際にモーニングスターが発表した調査結果なので信頼性は高いと思われます。
理由としては市場のボラティリティが上がっているから。リスクはリターンを蝕むから？と思ったのですが細かな部分は調べられず。。
あと、アメリカでの結果なので日本だと為替も含めて多少変わるのは理解しとく必要もありますね。
他のリンクなども読んでみましたが、
3.3％で30年間枯渇しない可能性は90％
3.7％だと成功率85％
3.9％でも成功率80％
と、まぁそこまで悪くなさそう。大きなドローダウンとアホみたいなインフレを食らわなければいける、という感じですかね。
ただ、他のアナリストなどは安全な引き出し率は3.0％、また他の人は2.0～2.5％を目指すべき、なども書いていました。
インフレとマーケットの不調で日和っている可能性もありますがどうでしょうか。。
外部リンクThe 4% rule is being debated — again — but here’s what you should do
個人的には若いころからコツコツ貯めたのだから、老後は淡々と取り崩していき、余ったものは相続でええかな、と思っています。
まぁ、お金が無くて困るので、ある程度の歳からは取り崩しペースを抑える必要がありそうですが、これも歳を取れば消費も減るかなぁ、とか。（ただし医療費やら介護でもっとお金かかる可能性もあり。。ただ、こればかりは老後になってみないと分からない面が多過ぎですなので不安になるよりは今をコツコツ積み上げるのに集中しておけば良いか、と。）
記事内では資産を枯渇させないために下記の3つの提案をしていました。
- 4%ルールはあくまで参考、自分だけの退職プランを
- より保守的な支出プランを立てる必要があるかも
- 公的年金の受給を遅らせる
4％ルールだけじゃなく、自分の資産に合わせて保守的な支出をして、年金受給を遅らせる。当たり前すぎますが、資産運用とはそういうものなんでしょうね。
管理人は妻と6歳差なので厚生年金の加給年金（妻が65歳になるまで22.8万円が加給される）が使えるので、65歳で厚生年金を貰いつつ、基礎年金は70歳まで繰り延べかなぁ、と思っています。
参考：加給年金額と振替加算
積立投資は皆やることはオルカンだけで最適解が出ていますが、老後となると、資産額、持ち家、家族、親族、健康などで様々ですもんね。
私たちにできることと言えば、現役のときに本業を頑張って積立投資を続け、健康なうちに人生を楽しんで、老後はそれぞれの戦略という感じでしょうか。
資産形成よりも資産を取り崩すのが難しい、というのはFPでもあるカンさんも良く仰っていること。そういえば、著書つみたて投資の終わり方では3％取り崩しを推奨していました。
関連記事【良書だった！】つみたて投資の終わり方～100年生きても大丈夫！
ちなみにKindle Unlimitedだと無料で読めます。30日無料使うのも良いかも。
Kindle Unlimitedを30日無料で使ってみる
ちょっと話がブレてきたのでそろそろ終わります。今日は【FIRE民悲報】4％は危険、3.3％が推奨にというお話でした。
老後については人それぞれですが、現役世代のうちに心配ない金額を用意しなければいけないのは読者様も同じかと思います。なので一緒にコツコツ頑張っていきましょう。
お読み頂きありがとうございました。
応援クリックをして頂けると毎日更新する励みになります。
にほんブログ村
3.3％に下がっても良いから億り人になってFIREしたいんや、という読者様からの応援ポチをお待ちしております。管理人はもう47歳なのでそれだけあれば普通にセミリタイアしますw
関連記事です。
【良書だった！】つみたて投資の終わり方～100年生きても大丈夫！
老後の戦略としてはカンさんの方法は超おすすめです。
ちなみにKindle Unlimitedだと無料で読めます。30日無料使うのも良いかも。
Kindle Unlimitedを30日無料で使ってみる
意外と読まれている記事