人生100年時代という言葉をうんざりするほど聞くようになりました。
長生きリスクというのも良く聞きますね。
老後の不安だけでも大変なのに、さらに長く生きるとなるとお金の心配はますます深くなる人は多そうです。私が実際に悩んでいます。
記事内容は、20年にわたって投資信託で積立＆老後資産の運用等をしている私が、ちょっとこれだけでは足り無さそうだぞ、と思ったことを書いています。
また、対策として本格的に副業を準備していく方が良さそう、という事にも触れていきます。
収入や支出は人それぞれですが、私の老後シミュレーション（超大雑把）があなたの参考になれば幸いです。
人生100年時代とは
厚生労働省の言葉を引用しますが、要するに国は最後まで面倒見きれないから、自分で何とかしてねという押し付けです。（超意訳）
その証拠？に、こんなことが書かれています。
●ある海外の研究では、2007年に日本で生まれた子供の半数が107歳より長く生きると推計されており、日本は健康寿命が世界一の長寿社会を迎えています。
●100年という長い期間をより充実したものにするためには、幼児教育から小・中・高等学校教育、大学教育、更には社会人の学び直しに至るまで、生涯にわたる学習が重要です。
●人生100年時代に、高齢者から若者まで、全ての国民に活躍の場があり、全ての人が元気に活躍し続けられる社会、安心して暮らすことのできる社会をつくることが重要な課題となっています。
出典：厚生労働省「人生100年時代」に向けて
厚生労働省がこんな事を言い出しているので、マジでどんどん長寿化をしているんですね。学び直しなんて言葉を使ってますが、死ぬまでアップデートして働き続けろってことですかね。（ずっとアップデートとか仕事でも言われてるのでマジで勘弁だわ。。）
私は1976年生まれですので、100歳まで生きられるかは分かりませんが、勝手に85歳くらいで寿命が尽きると思っていました。
ここにきて少し考えを改める必要がありそうです。
というのも、老後への資産準備が85歳くらいまでしか考えていなかったから。。95歳くらいまで生きるプランも考えておかなきゃ。。
副業ナシ、投資だけで人生100年時代を生き抜けるか
我が家の場合、そこまで支出は多くないので良く目にする28万円、はたまた35万円以上みたいなものは考えていません。
ざっくり現在の物価で25万円もあれば十分に過ごすことが可能。定年後は家族2人だし、積立投資も無いから賃貸でも大丈夫そうですがどうでしょうか。
問題は私の所得が少ないので、厚生年金の予想金額が少ないこと。
実際、年金の手取りも暗い見通ししかできません。。
これなら月8万円、年間100万円の不足を老後資産から取り崩すだけに思えますが、国からの強制徴収があります。
ざっくりと下記のもです。(数字は私が思っている概算値)
- 住民税（年間3万4千円）
- 健康保険（年間18万円）
- 介護保険料(年間8万4千円）
くらいは必要になります。保険関係だけでガンガン削られていきますね。
少子高齢化で保険料は上がりつつ、年金は実質削減はかなり確率が高そうです。
この時点で年間30万円弱。月にして25,000円。。
もう少し多めに見積もっておいても良いかも知れません。
上記を考慮して年間130～150万円くらい不足すると考えた方が良さそうです。
ざっくり4000万円くらいを用意していれば大丈夫と思っていました。
65歳から年金を受け取りつつ、85歳で寿命を迎えると年間180万円ずつを取り崩して、介護やらで医療で1000万見てれば良いかなぁ、とか。（ストレートに減ると3600万円＋1000万円だけど運用あるからちょいプラスは大丈夫なはず。）
自分の計画だと85歳くらいまでしか考えてなかった
何となくは気付いていましたが、やはり4000万円程度では厳しい現実が待っているかも。最近はインフレも厳しいですし。
ちなみに退職金なんてものは転職を繰り返している管理人にはありません。
うっかり95歳くらいまで生きてしまうとなると年間150万円、10年で1500万円の追加資金が必要です。
枯渇しないために投資をしてるけど運が悪かった場合、枯渇が早まるので、最低限のことは考えておきたい性格。。
NISAでの出口戦略は考えていたつもりですが、もう少し練り直した方が良いかも知れません。
我が家のNISAはオルカン一本。
これはこれで最適解だと思うのですが、取り崩すタイミングで運悪く長期不況が20年来たら4000万円を切る可能性もあるわけで。。氷河期世代だし老後も不運スタートとかありえるんよなぁ。マジで。
なので、副業ももう少し頑張ってみるか、というのが今。
投資のみで人生100年時代は難しいなら副業で対策
生活防衛費を取り崩したり、投資がそれなりに実ったとしても、上乗せしたい1500万円の半分の750万円くらいは必須となってきますね。（15年積立して元金を2倍というのはそれなりかな、と。）
というワケで、もう少し老後資産のペースを増やす必要があります。
あと15年は余裕があるので年間46万円。月4万円ほど。
こう考えると何とかなりそう。
もっと緩く考えると、85歳以降に使うかも知れない1500万円の用意なので、60歳のときに300万円一括でオルカン買っておけば、ワンチャン25年で5倍とか普通にあるかも。（25年で5倍と書くと高いリターン必要そうに感じますが、複利で年6.6％あればいけます。）
50歳から年間30万円×10年で達成可能。
投資脳過ぎると長期低迷でヤバいので、運が良かった世界線以外も考えておき、副業スキルは身につけてて損にはならないはず。
というワケで考えてる対策とか。
対策①副業で老後資金を増やしていく
今の本業はそこそこ安定してるけど低収入なので、本業＋副業が良いかな、と。
今すぐ副業が成功しなくても、老後までにある程度の基盤ができればOKなので気長に準備をしています。
これは読者様におかれても、本当に小さなレベルで十分なので副業を持っておくと精神的安定ができます。
管理人の体験上よかったのはWebライターです。ただ、生成AIの台頭でこの世界もけっこう大変そう。何だかんだで稼ぎ続けられる副業をしている人はマジで尊敬。
関連記事月1万円のお小遣い獲得術！スキル無しからでもWebライターはおすすめ
ブログが忙しいので止めちゃったんですが、実際に月16,000円の安定収入になっていました。月4本の金融コラムを書いていましたね。
コラムを書く時間は、1本3時間としても月12時間くらい。これなら頑張って本数増やすことも可能。
飲食店アルバイトの経験があるなら、月2～3回くらいアルバイトとかは個人経営の店舗などは人不足で仕事がありそう。
目利きができる人はせどりとか転売もありかも知れません。（管理人は全然できません。）
とはいえ、20年も継続して副業ライターで月4万円は無理がありそうなので、他のことも試しながらですね。
焦らずチャレンジしながら長く細く稼げる副業を探していきたいところ。
暴落が来たときに売らなくて済むための副業収入。
これが老後のイージスの盾になるはず。
いままで全然頑張ってこれなかったので老後までの、あと15年くらいは少しゆるく頑張る。もし頑張れなかったら節約頑張ります。（こら）
対策②老後も副業や労働をしながらセミリタイアをする
すこし楽観的に考えると健康寿命も延びるので働ける期間も増えます。
老後いきなり無収入で過ごす必要もありません。
今から副業の経験を積んでいくことで、老後までに月4万円の収入源を作りにいけば10年くらいは何とかなりそうな気がします。
65歳から75歳くらいまでがセミリタイア期間という感じでしょうか。
月4～5万円くらいならアルバイトでも良さそうですね。時給1,000円なら40～50時間。これなら何とかなりそう。
老後、完全リタイアする必要はなくて、少しだけ働いて、それを運用に回すのは精神的にも良さそうですね。株価が軟調でも収入源あると安心感ハンパないはず。
それ以外にも社会とのつながりと現金も得られるのは大きなメリットです。
10年働けば600～700万円くらいになります。
元気な人なら月100時間は余裕かも知れませんね。
そうすると投資＋年金＋労働でかなり余裕なのかも。
対策③副業で老後資産を増やしつつ老後も少し働く
管理人が考えているのは以下の2つです。
- 現在進行形で副業をして老後資産の投資に回す
- 副業はそのまま65歳以降も継続する
15年ほど副業をすれば老後資産にも余裕が出てきます。
いまは副業収入でNISAを埋めていますが、過去に買ったETFを取り崩さなければ配当がずっと貰えます。
皮算用ですが、現在月3万円くらいは配当を貰っているので、月5万円くらいに育てばけっこう大きいはず。案外、取り崩しを控えて、海外ETFを残しておくとどうにかなるレベルなのかも。
投資も副業もコツコツと続けるのが一番良いと思っています。
金額が大きくなくても生き残ることが大切というのは両方に共通しそうですね。
子どもが大きくなれば、妻がパートなどいろいろ方法はあるのですが、できる限り自分で何とかしていきたいところ。
たぶん、妻が働きに出るのは子どもの教育費とかで助けてもらう時だと思います。
まとめ｜人生100年は副業と投資の両輪で乗り切る
- 人生100年時代や長生きリスクという言葉を良く見るようになってきた
- 現在、準備しているものは自分が85歳くらいまで生きる老後資産
- 95歳まで生きる可能性を考えると1000～1500万円くらいはプラスをしたい
- 現在の収入でそこまで老後資産を増やすのは難しいので副業をしている
- 15年で副業の練習をしつつ、老後に月4万円を稼いで10年続ければ問題ないはず
国が副業や投資を奨めるのも分かりますね。
せっぱ詰まった状況ではありませんので、ゆっくりと準備をしていこうと思います。
大変なこともあるかもですが、長寿化を恩恵として受け取りたいので、一緒のコツコツ頑張っていきましょうね。
お読み頂きありがとうございました。
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人生100年はさすがに長い…という方からの応援ポチをお待ちしています。65歳定年で70歳まで再雇用が当たり前になってきた感がありますが、健康寿命もあるし、可能なら65歳以降は余生をのんびり楽しみたいですね。（管理人の理想は55歳でセミリタイア、60歳でフルリタイアです。）
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