6月も半分以上が過ぎ、2025年も残り半分くらいになってきました。（管理人が歳なだけかもですがマジで1年があっという間。。このままだと気付いたら老後の可能性が。。）
光陰矢の如しなので、そろそろ来年のNISA資金をどうするか考えておく必要がありそうです。
皆さんは来年のNISAを埋める資金とかはどうされているんでしょうか？
管理人は一馬力かつ低所得なので給料から新規入金できるのが年間40万円しかありません。
というワケで、どこのお金を使うとかを自分用の備忘録として記事にしました。もし良かったらお付き合いください。
そろそろ来年以降のNISAの埋め方について考える
埋めるのは悩む必要もなくオルカン
NISAの埋め方とか書いちゃいましたが、埋める商品はオルカンです。
NISAの使い方はこんな感じ。
- 55歳までかけて積立投資をする
- 月20万円積立で7.5年で満額1800万円を拠出
- できれば70歳まで放置する（15年以上運用）
- 老後は年金で足りない生活費をオルカンで賄う
- 30年かけて分割取り崩し予定
- 儲かってるときは贅沢に、損していたら清貧に暮らす
- 余ったら妻がそのまま相続して消費
個人的にはS&P500を積立したいけど、妻が使う資金でもあるのでオルカンにしました。自分が同じ立場でも納得感ありますしね。
さて、毎月20万円とか尋常ではない金額を積み立てるのは低収入サラリーマンのお給料では無理無理の無理。
過去の貯金やら投資信託を売って資金を作る必要があります。その「あたり」を付けておこうというのが今回のお話。
現金400万円と投資信託売却で何とか満額まで埋めたい
NISAの非課税枠は最大で1800万円です。
管理人は今のところ2024年（240万円）、2025年（240万円）の入金は終えているので、残りは1320万円。これを5.5年かけて埋めていく予定。
最終障壁の個人向け国債1000万円は使わないとして、無リスク資産が1000万円（うち100万円はゼロクーポン債で損失あり）あるので、まぁ何とかなるでしょうというところ。
足りない320万円は本業と配当で年間60万円程度は補充されるので、5.5年あればNISAを埋めることは問題なくクリアできそう。
ただ、無リスク資産1000万円を使うとリスク資産比率が上がり過ぎるので、そこそこに控えておきたいなぁ、とも思っています。
できれば定期貯金に入れている400万円と投資信託などを売ってNISAを埋めていきたいところ。
上の500万円は個人向け国債へ、残りの400万円はNISAを埋めるのに使う予定。
とりあえず毎月20万円の積立設定をしているので2026年に必要な金額は240万円。あとは取り崩す貯金と投資信託の割合ですかね。
残り5年ちょっとなので400万円÷5年＝80万円ずつ取り崩して使っていけたら理想的だな、とは思っていますがどうなることやら。
2026年予定 NISA拠出額 240万円
ここから逆算をすると
定期預金取り崩し 80万円
本業入金 40万円
配当金 30万円
個人向け国債利子 10万円
お、良い感じで160万円くらいは現金が用意できそう。
あとは投資信託を80万円取り崩したら毎年クリアできるかな？
実際は個人向け国債の金利が上がったのは最近なので年10万には満たないこと、配当金は20万円を超えた部分は投資信託を買ったりしてるので、投資信託を少し多めに売るとかの調整は必要かもですが、まぁざっくり計算です。
ここに副業で年間80万円稼げたら毎年240万円クリアできるけど、今の状態だとちょっと無理かな。。稼げて年間40万円くらい？
ここに過度な期待をしたらダメなので現実路線でいきます。
取り崩す資産はこちら。
無リスク資産が2000万円超えた部分はリスクを取ろうとしていて、今買っているのは赤枠部分の楽天S&P500とeMAXIS NASDAQ100です。
2つ合わせると350万円くらいなので、4年分くらいは持ちそうな感じ。こら厳しいかな、と思ったんですが、他にはSBI証券とマネックス証券にオルカンがそれぞれ100万円ずつあるから、多少下がってもNISAを埋めるのは何とかなりそう。
先にSBIとマネックスのオルカンから使っても良いかも。同じリスクのオルカンを売って資金にして、S&P500とNASDAQ100は数年後に伸びてることを期待しても良いし。
この感じでいくと、、
SBI証券のオルカンを売却。その資金を楽天銀行に移して積立の原資とする。1年近く現金化され機会損失があるけど、全体で保有してるリスク量から見ると3500万円のうちの80万円なので目を瞑る。
定期預金の取り崩しも楽天銀行へ。
本業収入の40万円は20万円を楽天銀行へ。残り20万円は証券会社の預り金へ。
配当や利子は預り金のまま保有。これは楽天カード、楽天キャッシュでの投信積立の上限が月15万（年180万円）なので、銀行口座に180万円、証券会社に60万円にしておきたいから。
うん、まぁ何とかなりそう。
たぶん去年もこんな感じで大雑把にやってた記憶。
ただ、年を追うごとに無リスク資産が減ってしまう問題があります。
年を追うごとに無リスク資産が減っても大丈夫なのか
上記の予定でいくと、2030年あたりには無リスク資産が2000万円から1600万円に減ってしまいます。
通常は年齢が上がるに応じて無リスク資産も増やしていくのが王道な感じですがちょっとマズそうでしょうか。
とはいえ、55歳時点で無リスク資産1600万円あれば十分な気もします。あとは副業で入ってきた売上は無リスク資産で管理してても良いですね。
年間40万円くらい稼げたら5年で200万円。
無リスク資産が10％減るくらいなら問題無さそう。
あとは年齢が上がるということは寿命も減るということ。
管理人は55歳以降の取り崩しをこんなイメージで考えています。
まずはNISA満額と個人向け国債1000万円。こちらは完全に老後資産。70歳以降はこれだけで生きていく予定。
贅沢はできないけど、まぁ年金と合わせたら何とかなるでしょう。というか、これで何とかならなかったら貯金が無い家庭とか生活できませんし。
次に65歳から70歳までの年金受給初期。
こちらは、年金＋つみたてNISA取り崩しで生きていく予定。足りなかったら副業したりするかな。他にも使い切らない資産があったらここで使う予定。
時系列が逆だけど最後に55歳から65歳までの年金受給期間。
ここはサラリーマンをしてるかリスク資産がそこそこ増えててセミリタイアしてるか分からないけど、NISAが予定通り埋まれば、55歳以降は無リスク資産600万円＋リスク資産で65歳まで生きていけばいいだけ。
NISA、つみたてNISAを除いたリスク資産が現在2500万円くらいあるようなので、現在金額だとざっくり3000万円。利確すると税金もかかるので2700～2800万円くらいの価値ですかね。
5年後くらいまでにリスク資産が4000万円くらいまでに成長すれば10年で4000万円（年間400万円）を取り崩してセミリタイアが見えそうですが、そんな甘くは無さそう。
何だかんだで資産を積極的に取り崩しつつ60歳まで働いてるんじゃないでしょうか。妻もそのほうが喜んでくれそうですし。
で、60歳くらいで4000万円あって、2000万円（400万円×5年）はリタイアの生活費、残り2000万円で中古住宅を買うくらいが理想の老後ですかね。
どうなるか分からないけど、個人的には10年で使い切って良いお金なので、まぁ、リスク取ってても良いかな、とは思っています。
55歳以降はまさに儲かっていれば贅沢に、損していれば清貧に、という生活になりそうです。（これはこれで好みの生き方ではあります。）
長くなってきたのでそろそろ終わろうと思います。
おわりに｜無リスク資産と過去の資産でNISAをコツコツ埋めていけそう
雑計算ですが、まぁ何とか55歳にはNISAを埋め終わることができそうです。
その期間中に大暴落とかがあったら別ですが、そのときは無リスク資産を全開放して勝負するときですかね。
株価は思ったように動きませんが、自分の未来はできる範囲でコントロールしていきたいところ。なので、バランスを見つつやっていきたいな、と。
上手くいかずしんどいときもあるでしょうけど、ともにコツコツ頑張っていきましょうね。
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